Wat is pensioenbeleggen?
Het doel van pensioenbeleggen om het geld zoveel mogelijk te laten groeien. Op deze manier heb je voor je pensioen niet alleen het bedrag dat je gespaard hebt, maar ook het bedrag wat dit geld heeft opgeleverd, door het te beleggen.
Over het algemeen is pensioenbeleggen een langetermijninvestering. Wanneer je geld op de lange termijn belegt, is het belangrijk een goed gemiddeld rendement te behalen. Eigenlijk maakt het niet zoveel uit dat de waarde van je beleggingen van dag-op-dag kunnen verschillen, aangezien je je investering kunt laten staan tot betere tijden. Zeker bij het beleggen in een index blijft je investering op de lange termijn in waarde stijgen.
Voor pensioenbeleggen zijn beleggingsinstrumenten als aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en ETF’s (trackers) mogelijk interessante beleggingen. Deze instrumenten kun je kopen bij een broker of bank.
Een aantal brokers hebben speciale rekeningen voor pensioenbeleggen, wat veel voordelen kan hebben. In dit artikel bespreken we waar je bij pensioenbeleggen en bij het kiezen van zo’n broker op moet letten.
Pensioenbeleggen voordelen
Beleggen voor je pensioen heeft eigenlijk dezelfde voordelen als beleggen in het algemeen. Beleggen zorgt ervoor dat je geld kunt verdienen met je geld en doordat je vervolgens over je gestegen vermogen (door je eerdere rendement) weer rendement behaald gaat je vermogen steeds sneller groeien. Dit effect heet samengestelde interest en wanneer je lang genoeg belegt kan dit echt tot een enorme groei leidden.
Bij het beleggen voor je pensioen kun je nog afvragen wat beter is, sparen of beleggen. Wij hebben hier onderzoek naar gedaan en onze conclusie is dat beleggen in een index, het op de lange termijn altijd wint van sparen.
In de grafiek hierboven kun je zien hoeveel geld je nu zou hebben wanneer je €50.000 op je spaarrekening zou hebben staan sinds 2003, vergeleken met wat je zou hebben wanneer je dit bedrag had geïnvesteerd in de AEX (met geherinvesteerde dividenden). Zoals je kunt zien heeft een belegging veel meer opgeleverd dan de spaarrekening.
Beleggen heeft dus een hoger verwacht rendement, maar de risico’s van beleggen zijn ook groter. Wanneer je je geld belegt fluctueert de waarde van je vermogen, doordat de aandelenmarkt erg volatiel is. Toch is dit meer een risico wanneer je op de korte termijn belegd dan wanneer je op de lange termijn belegd.
Pensioenbeleggen of gewoon beleggen
Bij pensioenbeleggen moet je weer op andere dingen letten in vergelijking met normaal beleggen. Zoals we al hebben gezegd beleg je bij pensioenbeleggen over het algemeen voor de lange termijn.
Bij gewoon beleggen is dit niet altijd het geval. Er zijn namelijk ook beleggers die juist speculeren op prijsveranderingen op de korte termijn. Dit wordt vaak gedaan door middel van CFD’s of futures, aangezien deze producten vaak met een hefboom verhandeld kunnen worden. Deze hefboom zorgt ervoor dat je in een korttijdsbestek een hoger rendement kunt behalen, maar een hefboom verhoogt ook het risico, aangezien je ook sneller verlies maakt.
Over het algemeen hebben mensen die pensioenbeleggen een passievere beleggingsstrategie. Dit komt door een aantal zaken. Allereerst wil je je opgebouwde pensioen natuurlijk niet verliezen. Sterker nog, je kunt het je niet permitteren, aangezien je dit geld later nog nodig hebt om van te leven. Daarnaast is het doel van pensioenbeleggen, dat je er niet teveel naar hoeft om te kijken. Je wilt het in iets beleggen wat door de tijd heen meer waard wordt, maar wat je niet tussentijds hoeft te kopen, verkopen en herbalanceren. Populaire beleggingsinstrumenten voor pensioenbeleggen zijn voornamelijk obligaties, ETF’s en indexen.
Zoals we in dit artikel al hebben uitgelegd vormt volatiliteit een minder groot risico bij pensioenbeleggen dan bij beleggen op de korte termijn. Toch wordt dit wel een groter risico wanneer je in de buurt komt van de pensioenleeftijd. Uiteindelijk moet je wel van je portfolio gaan leven. Dit betekent dat je of voldoende inkomsten aan dividend moet hebben, of dat je ieder jaar een deel van je beleggingen moet verkopen om van te kunnen leven. Wanneer je gedwongen bent om aandelen te verkopen als de aandelenmarkt laag staat, heb je te maken met volatiliteitsrisico’s.
Pensioenbeleggen vergelijken
Bij het kiezen van een broker voor je pensioenbeleggingen is het belangrijk om voor een betrouwbare broker te kiezen. Door de jaren heen zal je namelijk een groot bedrag op zo’n broker hebben staan, met geld wat heel belangrijk voor je is. Naast de betrouwbaarheid van de broker is het belangrijk om kritisch te kijken naar de kosten van de broker, want je wilt natuurlijk niet dat je rendement verdampt door allerlei kosten.
Een aantal brokers hebben een speciaal accounttype voor pensioenbeleggen. Deze brokers hebben als voordeel dat je zo heel gemakkelijk passief kunt beleggen en ze kostentechnisch voor pensioenbeleggen het voordeligst zijn. Dit komt onder andere doordat ze fiscaal gezien veel voordelen hebben.
In Nederland heb je twee brokers die een speciaal accounttype hebben voor pensioenbeleggen. Dit zijn de brokers BinckBank en DEGIRO. Hieronder gaan we wat dieper in op de voordelen en nadelen van pensioenbeleggen bij deze brokers.
Pensioenbeleggen DEGIRO vs BinckBank
Hieronder vergelijken we het pensioenbeleggen bij DEGIRO versus bij BinckBank.
Fiscaal aantrekkelijke rekening
DEGIRO en BinckBank bieden verschillende services en mogelijkheden aan op het gebied van pensioenbeleggen. Maar bij beide brokers kun je fiscaal aantrekkelijk beleggen voor je pensioen. Dit komt doordat deze brokers gebruikmaken van een geblokkeerde lijfrente rekening. Het voordeel van zo’n rekening is dat je de inkomstenbelasting uitstelt. Je opgebouwde vermogen wordt namelijk belast in box 3, maar je betaald pas inkomstenbelasting wanneer je je pensioen ontvangt. Hierdoor betaal je in totaal veel minder belasting.
Bij een geblokkeerde lijfrente rekening kun je tussendoor geen geld van die rekening halen. Het staat echt vast totdat je met pensioen gaat.
Zelf beleggen vs laten beleggen
Bij DEGIRO houd je zelf de controle over je vermogen terwijl BinckBank voor jou belegt. Het is niet zo dat het ene beter is dan het andere, dit is een persoonlijke voorkeur.
Kosten Pensioenbeleggen DEGIRO vs BinckBank
Een pensioenrekening bij DEGIRO kost 0,20% op jaarbasis, daarbij komen nog wel kosten van €1,- per beurs waar je op handelt. Wanneer je bijvoorbeeld handelt in Nederlandse en Amerikaanse aandelen, betaal je hiervoor in totaal €2,-. Wanneer je veel handelt moet je hierop ook normale transactiekosten betalen.
Bij de pensioenrekening van BinckBank betaal je 0,76% – 0,79%. Wat je precies betaald hangt af van de producten waarin wordt gehandeld. Dit zijn hogere kosten, maar dit komt voornamelijk doordat je ook moet betalen voor de service van het laten beleggen die BinckBank standaard biedt.
De beste manier om de kosten van deze brokers te vergelijken is door te kijken wat je bij DEGIRO in totaal aan kosten betaald wanneer je standaard in een fonds belegd dat vergelijkbaar is met de service die BinckBank biedt. In dit voorbeeld gaan we ervan uit dat je investeert in de VanEck Vectors Global Equal Weight ETF. Wanneer je dit doet betaal je in totaal 0,375% per jaar. Dit is dus een stuk minder dan bij BinckBank.
Op basis van deze vergelijking vinden wij DEGIRO een betere broker voor pensioenbeleggen. Wanneer je nog meer behoefte hebt aan informatie over pensioenbeleggen bij DEGIRO, dan raden wij aan om hier te drukken. Ook kun je direct een pensioenrekening openen door op de knop hieronder te drukken.
Conclusie
Pensioenbeleggen zorgt ervoor dat je meer hebt dan enkel een appeltje voor de dorst voor je pensioen. Door te beleggen zet je namelijk je geld aan het werk en hoe langer je dit doet hoe sneller het bedrag toeneemt (door samengestelde interest).
Wanneer je wilt gaan beleggen voor je pensioen is het verstandig om een pensioenrekening te openen bij een broker. Door dit te doen profiteer je van fiscale voordelen, waardoor je meer over houdt voor je pensioen.
Uit onze kostenvergelijking blijkt dat DEGIRO de beste optie is voor pensioenbeleggen. Bij DEGIRO bepaal je zelf waarin je belegt en doordat DEGIRO de laagste pensioentarieven heeft houd je zoveel mogelijk over voor je pensioen.
Waar je je nog wel bewust van moet zijn, is dat je pas het geld op je pensioenrekening kunt laten uitbetalen wanneer je met pensioen gaat. Wanneer je wel bij je geld wilt kunnen moet je een normale rekening openen, maar je profiteert dan niet van het fiscale voordeel.
Veelgestelde vragen (FAQ)
Bij pensioenbeleggen beleg je je geld met als doel om je geld te laten groeien voor je pensioen. Op deze manier heb je voor je pensioen niet alleen het bedrag dat je gespaard hebt, maar ook het bedrag wat dit geld heeft opgeleverd door het te beleggen.
Beleggen en beleggen voor je pensioen kan je veel geld opleveren. Doordat je je pensioen over een zeer lange periode opbouwt is het extra verstandig om dit geld te beleggen. Doordat beleggen op de lange termijn meer oplevert dan sparen kun je zo een groter bedrag bij elkaar genereren voor je pensioen. Daarnaast profiteer je bij het beleggen voor je pensioen extra van het effect van samengestelde interest, doordat je over een zeer lange periode rente-op-rente ontvangt kan een klein bedrag uitgroeien tot een zeer hoog bedrag.
In Nederland heb je twee goede brokers voor pensioenbeleggen. Dit zijn de brokers BinckBank en DEGIRO. Bij BinckBank wordt je pensioen automatisch voor je belegt, terwijl je bij DEGIRO zelf de baas blijft over je geld. Het ene is niet beter dan het ander, het is aan jezelf wat je fijner vindt.
